「なぜ」—中国のデジタルライフへのパスポートとしての銀行口座

中国の飛行機を降りると、財布の中の紙幣がほとんど骨董品になっていることにすぐに気づくでしょう。賑やかな食品市場から高速鉄道まで、日々の取引はQRコードをスキャンするだけで行われます。1これは単なる流行ではなく、ほぼ完全にキャッシュレスになった社会の現実です。技術的には現金は依然として有効な支払い手段ですが、一部のタクシー運転手でさえ受け付けないような世界では、ますます非実用的になっていることがわかるでしょう。1

中国の銀行口座は、単に現金を保管する場所ではありません。それは中国全体のモバイル決済エコシステムを解錠するための不可欠な鍵です。現地口座がなければ、日常生活を定義するシームレスなデジタル取引に効果的に参加することはできません。これが口座を開設する最も重要なメリットであり、長期滞在を計画しているならばそうすべき核心的な理由です。

モバイル決済（アリペイ＆ウィーチャットペイ）との決定的な繋がり

多くの人は、まず海外のクレジットカードを人気のあるモバイル決済アプリ、アリペイ（Alipay）とウィーチャットペイ（WeChat Pay）に紐付けようとします。幸いなことに、Visa、Mastercard、Diners Club、Discover、JCBといった主要なカードネットワークはこれが可能です。4 これにより、短期滞在者や観光客は中国本土の数千万もの加盟店で便利に支払いができます。7支払いは、加盟店のQRコードをスキャンするか、加盟店に自身の固有の決済コードをスキャンしてもらうかのいずれかです。1

しかし、観光客の経験と長期居住者の経験には決定的な違いがあります。海外のカードを紐付けると支払いはできますが、デジタルウォレットの全機能への完全なアクセスは得られません。例えば、海外のカードは個人間（P2P）送金、他人からの送金受け取り、「紅包」（お金の贈り物を送る一般的な方法）といった機能をサポートしていません。5また、デジタルウォレットの残高を「チャージ」して電子ウォレットとして使うこともできません。8現地の中国銀行口座だけが、これらの全機能を解錠し、訪問者としてではなく、現地の人として生活し取引することを可能にします。

日常的な財務管理に不可欠

モバイル決済の利便性だけでなく、現地の銀行口座はあなたの財務を管理する上で不可欠です。通常、雇用主はあなたの給与を振り込むために中国の銀行口座を必要とし、家賃、公共料金、学費の支払いにも必要となります。9また、海外から資金を受け取ったり、本国に送金したりするための信頼性の高い方法も提供します。9ほとんどの中国の銀行は、日々の使用のための普通預金口座、頻繁な取引のための当座預金口座、固定期間の預金のための定期預金口座、そして人民元（RMB）以外の通貨を扱うための外貨口座など、様々な種類の口座を提供しています。10

「どうやって」—口座開設のためのステップバイステップガイド

ステップ1：書類準備—必須書類チェックリスト

銀行の支店に足を踏み入れる前に、すべての書類を整えておく必要があります。準備ができていれば手続きは簡単ですが、書類が一つでも欠けていたり無効だったりすると、大幅な遅延を引き起こす可能性があります。

あなたの申請の基礎となるのは、「三つの大原則」と呼べる要件です：有効なパスポート、有効な中国ビザ（観光ビザではない）、そして現地の中国携帯電話番号です。2ほとんどの銀行は観光（L）ビザでは口座を開設しません。通常、就労ビザや学生ビザのように、より長い有効期間と滞在目的が明記されたビザを必要とします。3現地の電話番号は、本人確認や連絡のために必須です。11

これらのコアな書類に加えて、銀行はほぼ確実に一時または永住居留許可証と住所証明を要求します。11また、あなたの会社からの雇用証明書、または教育機関からの学生証を求められることもあります。2さらに、少額の初回預金も準備しておいてください。これは通常10〜50元です。12

書類を揃えるプロセスには、重要な行政的な順序があります。最も重要な最初のステップは、警察への登録です。中国の法律によれば、ホテルに滞在していないすべての外国人は、到着後24時間以内に居住地近くの警察署に登録しなければなりません。15これは義務的なステップであり、怠ると罰金やその他の罰則につながることがあります。この警察の登録証明書は、しばしば居留許可証を取得するための前提条件であり、居留許可証がなければ銀行口座を開設できない可能性があります。したがって、これは銀行を訪問する前に完了しなければならない基本的なステップです。

以下に、準備すべき書類を簡単にまとめたリストを示します：

外国人のための究極の必要書類チェックリスト

書類区分 書類の種類 目的と詳細
必須 有効なパスポート 主な身分証明書です。2
  有効な中国ビザ 法的地位の証明に必要です。通常、就労（Z）ビザまたは学生（X）ビザが求められます。3 観光ビザは通常、受け入れられません。3
  現地の中国携帯電話番号 確認コードや口座に関する連絡に不可欠です。11
一般的に必要とされる 一時/永住居留許可証 中国に合法的に居住していることを証明します。11
  住所証明 賃貸契約書や公共料金の請求書などが該当します。11 居留許可証でも十分な場合があります。13
  雇用/在学証明 雇用主からの手紙、または学生証。2
追加（求められた場合） 警察の宿泊登録証明書 居留許可証を取得するために必要です。ホテルに宿泊しないすべての外国人にとって必須です。12
  最近の給与明細/納税書類 収入と経済的安定性を証明するため。12
  少額の初回預金 口座を有効化するために必要です。通常、10〜50元です。12

ステップ2：あなたに合った銀行を選ぶ

中国には、主要な国営機関から国際的な銀行まで、多くの銀行の選択肢があります。あなたにとって最適な選択肢は、個人のニーズとあなたの所在によって決まります。

「ビッグフォー」と呼ばれる国営銀行は、外国人に最も人気のある選択肢で、特に北京や上海のような大都市に広範な支店とATMネットワークを持っています。これらには、中国工商銀行（ICBC）、中国銀行（BOC）、中国建設銀行（CCB）、交通銀行（BOCOM）が含まれます。13 ICBCやBOCのような多くの銀行は、一部の支店で英語を話せるスタッフを配置したり、英語のオンラインバンキングオプションを提供したりするなど、外国人向けに特化したサービスを提供しており、手続きをより便利にしてくれます。11

HSBCのような国際的な銀行も選択肢の一つであり、特にあなたがすでに他の国で顧客である場合は有効です。一部の銀行は、中国に到着する前に口座開設をサポートしてくれます。14しかし、国際的な銀行での口座開設手続きは、中国の銀行に比べてより多くの書類を要求され、時間がかかる場合があります。19

銀行を選ぶ際、一見些細な詳細が長期的に重要な影響を与える可能性があります。あなたの銀行口座は、それを開設した特定の支店に紐付けられています。3紛失したカードや名前の不一致など、対処する必要のある重大な口座の問題は、元の支店で処理しなければなりません。2このため、自宅や職場から物理的に便利な支店を選ぶことが重要です。例えば、ある法務担当者は、口座に登録された名前がパスポートの名前と正確に一致しなかったために、資金にアクセスするのに6ヶ月の遅延が発生し、それを修正するために元の支店に戻らなければなりませんでした。2これにより、銀行の支店選びは単なる利便性の問題ではなく、戦略的なものとなります。

また、一部の会社は、自社が使用している特定の銀行の口座にのみ従業員の給与を振り込む場合があるため、銀行を選ぶ前に雇用主と相談することをお勧めします。3

外国人向けのおすすめ銀行：簡単な比較

銀行名 詳細と外国人に適している理由
中国工商銀行（ICBC） 総資産で世界最大の銀行で、広範な支店ネットワークを持つ。17 外国人向けのサービスを提供し、その広いネットワークで知られている。11
中国銀行（BOC） 外貨両替と国際送金で最も有名な銀行の一つ。9 英語でのオンラインバンキングを含む、外国人向けの幅広いサービスを提供している。11
中国建設銀行（CCB） 中国で2番目に大きな銀行で、巨大な支店ネットワークを持つ。17 外国人が複数の国で資金を管理できる「グローバル・ビュー」口座を提供していることで知られている。12
交通銀行（BOCOM） 中国で5番目に大きな銀行で、法人向けおよび個人向けの幅広い金融サービスを提供している。17
HSBC 他の国で既存の顧客である場合、出発前に中国の銀行口座開設をサポートできる国際銀行。14

ステップ3：窓口訪問—何が予想されるか

中国で個人の銀行口座を開設するには、銀行支店に直接訪問しなければなりません。本人確認とすべての規制要件を満たすために、リモートやオンラインでの申請は利用できません。10

すべての書類を揃えたら、原本とコピーの両方を持って銀行支店へ行きます。10長い列を避けるため、早めに到着することをお勧めします。12入店したら、発券機または案内デスクで整理券を取り、番号が呼ばれるまで待ちます。12

最も一般的な課題は言語の壁です。多くの銀行スタッフは英語を話せないかもしれません。11これを克服するために、中国語を話せる友人に通訳を頼むか、携帯電話の信頼できる翻訳アプリを使用することができます。2大都市では、主要な銀行の支店で英語を話せる従業員を見つけられるかもしれないので、尋ねてみるのが良いでしょう。11

中国語で書かれているかもしれない申請書に記入する際は、あなたの名前と署名がパスポートに記載されているものと正確に一致していることを確認することが絶対に不可欠です。2ミドルネームのイニシャルを使用するなどのわずかな不一致が、資金へのアクセスに6ヶ月の遅延を招く可能性があります。2これらの潜在的な頭痛の種を避けるために、時間をかけて慎重に行ってください。

書類が確認され、初回預金が完了すると、銀行はあなたの口座を設定します。新しいUnionPayカードと口座情報を受け取ります。11

ステップ4：デジタルライフをアクティブにする

物理的な銀行カードと口座情報を受け取ったら、最後のステップはオンラインバンキングとモバイルバンキングを有効にすることです。支店でスタッフにセットアップの手伝いを頼むことができます。12多くの中国の銀行は、ウェブサイトやモバイルアプリに英語のオプションを提供しており、残高確認、送金、公共料金の支払いなどを簡単に行うことができます。12あなたの中国の電話番号を使って確認コードを受け取る二段階認証を必ず設定してください。12

最後のパズルのピースは、新しい中国のデビットカードをアリペイとウィーチャットペイに紐付けることです。これは簡単なプロセスです：

  • アリペイの場合：「Me」セクションに移動し、「Bank Cards」を選択し、「+」アイコンをタップして新しいデビットカードを追加します。20
  • ウィーチャットペイの場合：「Me」に移動し、「Services」、そして「Wallet」を選択します。そこから「Bank Cards」を選んで新しいカードを追加します。8

一度紐付けられると、あなたの中国の銀行口座はモバイルウォレットの残高をチャージし、P2P送金を行い、これらのアプリのすべての機能を利用できるようになり、中国のデジタル金融システムへの統合が完了します。8

基本を超えて—課題と代替手段を乗り越える

潜在的な障害への対処

すべての書類を整えていても、障害に直面する可能性があります。最も一般的な問題は、ビザの種類のために口座開設を拒否されることです。前述の通り、銀行は観光ビザでは不十分と見なすことが多く、中国での生活や仕事への長期的なコミットメントを求めています。3もし申請が却下されても、慌てないでください。ただ、なぜ却下されたのか、何を修正する必要があるのかを尋ねるだけです。時には、異なる銀行や異なる支店を試すことで問題が解決することもあります。ポリシーは銀行によって異なるからです。11

外国為替の課題

現地の銀行口座は中国での生活に大きな利便性を提供しますが、国際送金に関しては新しい複雑さをもたらします。中国は「閉鎖的な」資本勘定を維持しており、これは企業、銀行、個人が厳格な規則に従わなければ、国内での資金の移動が制限されることを意味します。22銀行は個人による10,000ドル以上のすべての海外送金を報告しなければならず、中国銀行では1日の累計限度額が50,000ドルに設定されています。9

これはパラドックスを生み出します。銀行口座は中国国内での金融の自由を与えますが、国際取引には新たな制約を課します。1日の限度額を超える送金には、取引の目的を証明する書類を提出する必要があります。9これは、一つの問題を解決すると、別の、しかし管理可能な新しい問題が生じることを理解しておくべき重要な点です。

短期滞在者向けの代替ソリューション

中国に短期間しか滞在せず、本格的な現地の銀行口座が必要ない場合でも、利用可能な代替手段があります。前述のように、海外のクレジットカードをアリペイまたはウィーチャットペイに紐付けることができ、これによりほとんどの加盟店で支払いが可能になります。4しかし、このオプションには取引限度額や手数料が発生する可能性があることを覚えておいてください。5また、他の人に送金したり、モバイルウォレットを電子ウォレットとして使用したりすることもできません。5

Wiseのような国際金融サービスプロバイダーは別の解決策を提供しており、人民元を含む複数の通貨で資金を管理し、透明で低コストな手数料で中国の銀行口座に送金することができます。9これは、現地の銀行口座を開設する手間をかけずに財務を管理するのに役立つ方法です。

以下は、外国人向けの二つの主要なモバイル決済方法の簡単な比較です：

現地銀行口座と海外カード：モバイル決済の比較

特徴 中国の銀行カードを使用 海外のカードを使用
必要条件 現地の銀行口座が前提条件。 既存の海外のクレジットカード/デビットカードを使用可能。
個人間（P2P）送金 サポートされています。 友人との間で送金や受取が可能。 サポートされていません。 個人間送金はできません。
電子ウォレットへのチャージ サポートされています。 残高をチャージして電子ウォレットとして使用可能。 サポートされていません。 アプリは決済ゲートウェイとしてのみ機能。
取引限度額 銀行およびアプリのポリシーに準拠し、通常はより高い限度額。 1回あたり最大6,500元、月間累計50,000元までという制限がある。5
取引手数料 現地の取引には通常手数料なし。 1回の取引が200元を超える場合、3%の取引手数料が適用される。5

結論

中国で銀行口座を開設することは、最初は気が遠くなるようなプロセスに思えるかもしれませんが、適切な準備をすれば、中国でのシームレスで快適な生活に不可欠な、そして簡単なステップです。書類を整え、ニーズに合った銀行を選び、忍耐強く窓口訪問を乗り越えることで、中国の現代的な生活様式を解錠する金融ツールを首尾よく手に入れることができるでしょう。

あなたは単に銀行口座を開設するだけではありません。日々の生活を非常に便利で効率的にする、活気あるデジタル経済へのアクセスを得るのです。新しい口座をアリペイとウィーチャットペイに紐付ければ、自信を持って中国のデジタル環境をナビゲートする準備が整います。

Works cited

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